导读
《破局赋能+数智重构：数字金融创新实践》是第六届“数字金融创新案例（2025）”征集的20篇入围案例集，由人民日报出版社近期正式出版，我们将遴选有代表性的案例，选取精华内容陆续推送以飨读者。
本期选送案例：“芒易保”服务护航海南热带特色农业稳健发展。为响应“十四五”规划与精准农险政策，针对海南芒果产业灾害风险高、传统农险痛点突出问题，中国太保产险海南分公司打造“芒易保”空天地一体化服务体系。
以下为案例内容：
“芒易保”服务护航海
南热带特色农业稳健发展
一背景与目标
政策层面，“十四五”规划强调科技自强与数字乡村建设，2024年中央一号文件首次提出农业保险“精准投保理赔”，标志农险进入高质量发展阶段。产业层面，海南芒果种植面积近百万亩，全链条产值超百亿元，是地方经济与农民增收的核心产业，但地处台风走廊，灾害风险突出，传统农险面临土地核实难、查勘成本高、理赔精准度低等痛点，制约发展。
为此，中国太保产险海南分公司在政府支持下，创新研发政策性芒果重大灾害保险，2015年全省推广、2021年纳入中央财政奖补险种，并经多年实践打造“芒易保”空天地一体化服务体系，旨在通过科技赋能实现“按图承保、按图理赔”，破解农险效率与风险管理悖论，增强芒果产业抗灾能力。
二“芒易保”的构建与实施
（一）核心架构：三大工程筑牢基础
基础数据采集工程：通过卫星影像、0.03-0.49米分辨率无人机影像，绘制承保地块边界并建立数据库；分析芒果未开花期、花期等生长期光谱特征，构建智能识别模型。
识别模型构建：含单株识别（改进YOLOv8算法，准确率≥95%）、生长期识别（基于超3万个实地样本点建模）、开花率识别（机器学习回归分析）、损失率识别（5个灾害等级光谱分析）四大模块，实现全周期动态监测。
芒果智农平台建设：打造“1+1+1”平台（可视化展示系统、信息化管理系统、承保理赔APP），为政府、保险公司、农户提供监管、承保、理赔全流程数据支持，实现“PC+APP”端全链路服务。
（二）实施路径：五环节升级服务
种植区域预采集：划分已投保/未投保地块，助力惠农政策覆盖；
精准承保：APP自动圈画地块、计算株数，替代人工验标；
远程查验：无人机批量采集影像，验标时效缩短超60%；
过程监控：常态化生长监测+风险预警，指导防灾减损；
辅助定损：灾前灾后影像比对，结合人工校验，降低道德风险。
三五维突破行业痛点
产品创新：首创政策性芒果重大灾害保险，纳入中央财政奖补，针对性覆盖台风等灾害风险；
理念创新：响应“精准农险”政策，建立“防重于赔”服务理念，推动农险从“事后赔付”向“事前防控”转型；
技术创新：改进YOLOv8实现95%单株识别率（超传统35个百分点），时序遥感构建生长周期模型，首创“单株级风险评估模型”；
模式创新：“科技+人工”替代纯人工查验，区块链存证关键数据（投保影像哈希值、定损结果），杜绝重复投保；
服务创新：“远程采集+实时调用+全程监控”模式，承保理赔流程简化，时效显著提升。
四技术特点与运营情况
（一）技术亮点
多模态感知：“空—天—地”协同（卫星+无人机+物联网），定位精度±0.1米，冠层误差≤5%；
关键技术：GAN网络超分重建（漏检率降40%）、随机森林产量预测（R²=0.91）、区块链存证（全流程不可篡改）；
系统复用：技术模块可复制至榴莲、橡胶等作物，形成“农业保险科技解决方案集群”。
（二）运营成效
2024年，项目完成3683笔智能查勘定损，节省费用184万、人力12人；核实6221块承保地块，续保地块直接复用，单均验标时效缩短超60%，校正20%保单的地块边界与数量，杜绝重复投保。试点始于三亚崖州区，经培训优化后全省推广，获政府与农户认可。
五项目成效：经济与社会效益双提升
（一）承保端：降本增效，精准合规
降本15%—25%：替代人工逐单验标，节约人力成本；
提质：精准识别地块边界与株数，规避财政补贴骗取风险，奠定差异化费率基础；
扩面：直观展示保险覆盖情况，助力惠农政策触达更多农户。
（二）理赔端：精准高效，风险减量
时效提升：结案快10天，节约10%人力成本；
精准度：灾前灾后比对+专家校验，实现“按株理赔”，公示透明；
减损：预警+防灾指导（如台风前枝条加固），助力风险减量7%。
（三）社会效益
农户赋能：提供专家指导与防灾培训，提升风险管理能力；
监管支撑：强化财政补贴管控，为差异化费率提供数据依据；
产业保障：形成“保险+预防”良性循环，护航芒果产业稳定发展。
六总结与展望
项目通过“芒易保”体系，以科技破解传统农险痛点，实现“精准承保、精准理赔、风险减量”。未来，中国太保产险海南分公司将进一步优化智农平台，推动电子化投保；整合收购资源，延伸产业服务；将技术复制至更多热带作物，打造“1+N”特色农险模式，为海南农业保险数字化、高效化发展奠定基础，助力乡村振兴。
案例评述
案例展示的“芒易保”空天地一体化服务体系，依托卫星、无人机、AI识别与区块链技术，实现了“按图承保、按图理赔”，有效降低成本、缩短验标时效、杜绝重复投保。该项目获中央财政奖补并在全省推广，未来将复制至更多热带作物，助力乡村振兴与农险高质量发展。该案例非常具有创新性和现实意义并已经取得良好的效果和影响力。
案例单位：中国太平洋财产保险股份有限公司海南分公司
