打开手机，看到未还的账单数字，心里除了焦虑，可能还多了一层恐惧：我是不是要变成“老赖”了？以后坐不了高铁，孩子上学都受影响？这种想法像块大石头，压得人喘不过气。

但是逾期和成为失信人（也就是俗称的“老赖”），完全是两回事。

就像感冒和肺炎，虽然症状有相似，但性质和处理方式天差地别。理解清楚这一点，你才能真正从盲目的恐惧里走出来。

逾期，更像是亮起一盏“黄灯”

它说明你现在遇到了困难，可能是工资没发、家人生病，或者生意暂时周转不开。

银行也好，平台也好，他们最初会把这看作一个信号：这个借款人“还款能力暂时不足”。

只要你还在接电话，愿意沟通，哪怕只是说“我下个月发了工资先还一部分”，在对方看来，你是有还款意愿的。

这个时候，他们更倾向于和你商量，比如能不能分期、延期，目的是帮你度过难关，最终把钱收回来。

那么，什么情况下，“黄灯”会变成“红灯”，也就是被列为“失信被执行人”呢？核心在于四个字：主观恶意。

这指的是，你有能力还，但故意不还。

比如，逾期后彻底失联，电话不接，短信不回，人间蒸发。或者，明明有收入，却把钱用来高消费、买奢侈品，甚至转移名下的财产。

更关键的一步是，银行或平台在长期催收无果后，向法院起诉了你，并且法院判决后，你仍然拒不履行。

只有走到这一步，经由法院正式裁定，你才会被列入那个所谓的“黑名单”，受到限制高消费等约束。

所以你看，从单纯的“还不上”（逾期），到被定为“故意不还”（失信），中间隔着很长的距离。银行判断你属于哪一种，主要看三点：

第一，你沟通不沟通。主动说明情况，哪怕只是报个备，都远好过失联。

第二，你有没有持续、哪怕微小的还款动作。这证明了你的意愿。

第三，你是不是在有收入的情况下，故意逃避。

我知道你现在压力很大，但请不要自己吓自己，把“逾期”直接等同于“老赖”。这只会加重你的心理负担，让你更不敢面对。

正确的做法是：正视逾期，但绝不给“恶意”留下任何把柄。

1.  保持沟通渠道畅通。可以不接每一个催收电话，但要定期（比如每月一次）联系官方，说明你的现状和意愿。

2.  停止以贷养贷。这不仅是财务上的止损，也是向对方表明，你不是在“拆东墙补西墙”地故意拖延。

3.  把精力聚焦在“开源”上。恐惧和焦虑不能解决任何问题，唯一能带你走出去的，是增加收入。

这条路不好走，但每一步都算数。你不是一个人在挣扎，我也曾深陷其中。

如果你分不清对方的话是施压还是动真格，或者不知道如何有效沟通，随时可以来和我说说。

我们一起，把“黄灯”的危险看清楚，稳稳地驾驶，避免它变成不可挽回的“红灯”。