家人们，咱今天唠唠汽车保险那些事儿。买车之后，车险就是每年都得操心的事儿，买得好，心里踏实；买不好，那可处处是坑，多花冤枉钱不说，关键时刻还可能掉链子。今天我就给大伙分享分享车险咋避坑，哪些险种没必要买，关键保障又该咋搭配。

先说说这险种选择上的坑。好多人去买车险，一听销售说 “全险”，感觉啥都保，就稀里糊涂买了。其实啊，“全险” 根本不是个官方说法，只是把好几个险种打包在一起，有些险种咱可能压根用不上。像玻璃单独破碎险，就说咱车玻璃，只有在单独破碎的时候才能赔。要是被楼上花盆砸了，先砸车顶再溅到玻璃，这玻璃险可不管，车损险反而能赔。咱想想，玻璃单独被砸的几率能有多大？所以对大多数人来说，这玻璃险真没必要买。

还有划痕险，也挺坑的。它只赔那种他人恶意造成的车身人为划痕，正常车辆剐蹭，它不管，还是车损险来兜底。要是咱停车的地方没熊孩子，也不咋堵别人道，这划痕险基本没啥用。就算真有划痕了，找机会走个车损险也能解决。

盗抢险现在也不太实用了。以前治安不好的时候，这险还有点用。现在到处都是监控，汽车防盗技术也先进了，偷车贼都没那么容易得手。而且盗抢险理赔条件挺苛刻，车丢了还得立案侦查一段时间找不到，才给赔。车上东西丢了、轮胎被卸、倒车镜被拧掉，这些它都不赔。所以，除非你那地方治安真的很差，不然这盗抢险可以不用考虑。

再讲讲这自燃险。新车在质保期内，要是自燃了，厂家会负责，买自燃险就多余了。要是自己改动了原车线路，厂家和保险公司都不会赔，买了也白搭。而且一般年份长的车，保险公司还不给保自燃险，因为自燃风险大。真要自燃了，还得去消防队开证明，证明车不是自己点着的，太麻烦了。

说完不用买的，咱再聊聊关键保障得咋搭配。交强险咱都知道，这是必须买的，不买上路违法。它能赔给事故中的第三方，也就是除了咱自己和车上人员之外的人。但交强险赔付额度不高，所以还得搭配第三者责任险。这第三者责任险就相当于交强险的补充，要是事故造成的损失大，交强险赔完不够，就靠第三者责任险接着赔。保额咱尽量买高一点，像在城市里开车，建议至少买 200 万保额的，要是经常跑长途或者在车流量大的地方，300 万保额更保险。

车损险也很重要，特别是新手司机或者车辆比较新、价值比较高的。车损险能赔咱自己车辆的损失，不管是碰撞、刮擦，还是自然灾害导致的车辆损坏，都能赔。不过要注意，车损险保额不是按新车价一直保的，得根据车辆使用年限算，要是一直按新车价保，那就得多花保费了。计算公式大概就是车损险保额 = 当前裸车价 ×（1 - 0.6%× 使用月数），大家可以参考着算算。

还有个医保外医疗责任险，这个建议大家买上。咱都知道，现在医疗费用里有不少医保外的药，要是出了事故，三者险赔的时候，医保外用药它不管。有了医保外医疗责任险，就能把这部分费用补上，多一份保障。

另外，咱买车险的时候，可别光看价格，有些小保险公司或者非正规渠道，保费看着便宜，可真到理赔的时候，要么拖拖拉拉，要么找各种理由拒赔。咱尽量选择那些大的、口碑好的保险公司，通过保险公司官网、官方客服电话这些正规渠道购买。而且买之前，一定要仔细看保险条款，弄清楚保障范围、免赔条款啥的，别到时候出了险，才发现这也不赔那也不赔。