几百万存款，最后却成了用不了的“废纸”。 最近这两天，有个视频不知道大家看了没。说的是上海一位单身的蒋女士，手里虽然有几百万存款，可在她最需要的时候，这些钱却派不上用场。 46岁的蒋女士一辈子没结婚，没儿没女，父母也早就不在了，身边连个近亲都没有。 我国1.4亿独居老人中，无子女者逐年增多。银行规定70岁以上客户大额取款需家属陪同或提供用途证明，上海公证处2023年意定监护公证量同比增长47%，但蒋女士这类人群根本找不到合适人选。 2024年老龄事业报告指出，23%独居老人面临财产处置困难。反诈措施卡住了真需要用钱的人，无子女者陷入死循环：要证明行为能力才能取款，证明过程本身却需要花钱。 意定监护制度允许提前指定监护人，实际操作中亲友怕担法律责任，陌生人存在道德风险。上海普陀区去年办理312例，多数人因找不到信任对象而放弃。社会信任成本比金钱成本更高。 部分城市试点特殊需要信托，委托人将财产交由机构管理用于养老。全国至今仅完成87单，门槛300万起，年费1-2%。蒋女士不缺钱，但难接受将毕生积蓄交陌生人打理，心理门槛难以跨越。 上海试点"时间银行"让低龄老人服务高龄老人以储存时间换取未来照顾，目前覆盖3.2万人。对蒋女士这类无子女者，服务兑现缺乏保障，政策细节仍在探索完善。 蒋女士的困境给所有人敲了警钟：有钱不代表晚年有保障。提前十年规划养老是必修课，社会制度也得跟上，别让一辈子的积蓄最后变成取不出的数字。