近日，河南永城居民杨洋因一笔20万元的银行贷款陷入纠纷。他作为担保人，不仅面临代偿压力，更在举报贷款发放方河南永城农村商业银行 ( 以下简称永城农商行）违规放贷过程中，遭遇“举报信息疑似泄露”“监管调查结论反复”等一系列问题，引发公众对银行风控与金融监管公信力的质疑。

1、担保人“被坑”？签字后才发现贷款已发放

2023年5月，杨洋应同乡刘某某请求，为其在永城农商银行的一笔20万元经营性贷款提供担保。据杨洋回忆签字时银行客户经理王某某仅指引在合同空白处签个名字，未对担保合同金额，用途，责任，风险等细节进行说明，他以为贷款不会通过，便配合签了名字，几个月过去后突然想起这个事情，电话询问借款人刘某某贷款情况，刘某某称，征信不过，贷款没有下来，谁知一年后竟收到逾期通知，才知贷款早已发放。后来为了弄清此事，问银行客户经理王某某要担保合同时，对方称你担保人只负责签个名字其他没有你担保人的事情，合同我们银行规定就不给担保人。

2、借款人自曝：贷款材料造假，资金用途不实

更让杨洋震惊的是借款人刘某某的后续说明。刘某某书面承认：他当时并未经营手机配件生意，提供的《营业执照》《购房合同》均系虚假材料，所谓的“经营场所”实为朋友店铺，银行客户经理上门拍照时“心知肚明”。

银行流水更显示，20万元贷款到账后，并未用于经营，而是立即偿还了刘某某在永城农商银行的旧贷、信用卡及其他债务。“这明显是‘借新还旧’，资金用途与合同严重不符。”杨洋指出。

3、举报之路曲折：信息疑泄露，监管结论遭复议推翻

杨洋于2025年2月向国家金融监督管理总局商丘监管分局实名举报永城农商银行违规放贷行为。然而，举报信寄出后不久，涉事银行信贷经理王某某和该分行行长竟直接联系他要求“撤诉”，令他质疑举报信息糟泄露。该行长提及当时办理贷款时在贷前调查时你担保人曾经到经营场所进行入户拍照，当杨洋发现这张照片时，他表示照片上的人都不认识，根本不是本人。而且联系方式也不是本人的。

商丘监管分局最初出具的《调查意见书》称“未发现银行违规”，后经杨洋拿着所有证据申请行政复议，河南监管局认定原调查“主要事实不清、证据不足”，予以撤销并责令重查。然而，重新调查后出具的答复仍认定“银行虽有不审慎，但未违规”，仅称将“通过监管通报要求加强管理”。

4、监管被指“轻拿轻放”，违规行为未受处罚

尽管重新调查承认银行存在“贷前调查不审慎”“报告内容不完整”等问题，却未对资金挪用、材料造假等核心问题作出实质性处理，也未对银行采取罚款、问责等监管措施。杨洋质疑：“银行明显违反《个人贷款管理暂行办法》，监管却始终‘轻拿轻放’，这是否在纵容违规？”

5、律师声音：银行风控形同虚设，监管须履职

有律师指出，本案中银行在贷前调查、贷中审查、贷后管理、资金用途监控、担保人核实等环节均存在明显漏洞，甚至可能涉及“违法发放贷款”。而监管机构若仅以“通报批评”处理，难以形成震慑，反而损害公众对金融秩序的信任。

6、结语

一场看似普通的担保纠纷，揭开了该银行风控松懈、监管回应乏力的现实。杨洋表示，他将继续通过司法与舆论途径维权：“我不是不想承担责任，但我不能为银行的违规行为买单。”

截至目前，永城农商银行未对此事作出公开回应。国家金融监督管理总局商丘监管分局则称“已按程序处理”。