新经理嫌我放贷慢，用大数据审批放贷10亿，一年后行长脸都绿了
......
「王磊，你这个月的放贷量又是最后一名！」
新来的部门经理赵志华把贷款数据报表重重摔在会议桌上，整个信贷部瞬间安静下来。
所有同事的目光都集中在王磊身上，空气中弥漫着尴尬的气息。
「赵经理，我只是觉得这几个客户的资质需要再仔细核查一下...」王磊的声音因为委屈而有些颤抖。
他握紧了手中的客户资料，上面密密麻麻记录着他的调查笔记。
「核查？还要核查多久？」赵志华推了推金丝眼镜，语气中满含讽刺，「人家别的银行早就用大数据模型秒批了，你还在那里一笔一笔地手工审核？王磊，时代变了！」
坐在旁边的新同事李晨忍不住插话：「就是啊，现在都什么年代了，还用这种原始方法。」
王磊看着这些年轻的面孔，内心五味杂陈。
九年来，他凭借严格的风控标准和细致的客户调研，创造了全行最低的坏账率记录——0.03%。
九年来，他审批的每一笔贷款都经过层层把关，从未出现过重大风险。
但现在，这些曾经引以为傲的专业能力，竟然被说成了「效率低下」的代名词。
更让他愤怒的是，他明明看出了那些「大数据秒批」背后隐藏的巨大风险，却没有人愿意听他的提醒。
「王磊，我告诉你，」赵志华站起身来，居高临下地看着他，「要么适应新时代的工作方式，要么就准备被时代淘汰。我们银行要的是业绩，不是你那套老古董式的谨慎！」
可王磊万万没想到的是，一年后，那个所谓的「大数据审批系统」放出去的10亿贷款，竟然全部变成了呆坏账！
01
王磊永远忘不了赵志华第一次出现在信贷部的那个周一上午。
那是三月的一个春日，阳光透过办公室的百叶窗洒在他的桌案上。
王磊正在仔细审阅一份小微企业的贷款申请，手边摆着厚厚的客户调研资料。
九年来，每天的这个时候，他都会这样专注地工作——仔细核查每一个数据，实地走访每一家企业，确保每一笔放出去的钱都能安全回收。
就在这时，人事部的张主任走了进来，身后跟着一个穿着笔挺西装的年轻人。
「大家暂停一下工作，我给大家介绍一下新来的部门经理。」
王磊抬起头，看到了一个大约三十出头的男人，戴着金丝眼镜，脸上挂着自信的笑容。
「我是赵志华，刚从总行风控部调过来，」新经理的声音洪亮而富有穿透力，「很高兴和大家一起工作。我相信，在我们的共同努力下，信贷部的业绩一定能够再上一个台阶。」
掌声响起，王磊也礼貌地鼓了鼓掌。
但他注意到了一个细节——赵志华的眼神在扫视整个办公室时，在他的桌案上停留了几秒钟。
那里摆放着他正在审核的资料，还有几本厚重的风险评估手册。
介绍结束后，赵志华开始逐一和每个同事聊天。
轮到王磊时，赵志华在他的桌边坐了下来。
「王磊是吧？听说你在这里工作很多年了。」
「九年了，」王磊回答道，「一直负责中小企业信贷业务。」
赵志华拿起桌上的一份资料翻看了几页，眉头微微皱了起来：「这么详细的调研报告，一份要花多长时间？」
「一般情况下，从申请到放款，我需要一周到十天的时间，」王磊如实回答，「包括实地走访、财务分析、担保调查等等。」
「一周到十天？」赵志华的语气中带着明显的质疑，「现在很多银行都能做到当天申请当天放款，我们的客户等得了这么久吗？」
王磊感到一丝不安：「我觉得贷款审核不能只看速度，风险控制更重要。这九年来，我经手的贷款坏账率只有0.03%，在全行是最低的。」
「0.03%确实不错，」赵志华点了点头，但语气中没有什么赞赏的意思，「不过我们也要考虑机会成本。在你谨慎审核的时候，有多少优质客户被其他银行抢走了？」
这个问题让王磊一时无法回答。
他从来没有从这个角度考虑过问题。
在他看来，银行的职责就是确保资金安全，至于那些「被抢走的客户」，如果他们真的优质，为什么不能等几天呢？
「王磊，我不是否定你的工作，」赵志华站起身来，拍了拍他的肩膀，「但是时代在变化，我们的工作方式也要与时俱进。」
当天下午，赵志华召开了他上任后的第一次部门会议。
「我先给大家看一组数据，」赵志华打开了笔记本电脑，「上个月我们部门的放贷总量在全行排名第七，而同期的客户流失率却是第二高。这说明什么问题？」
会议室里一片安静。
「说明我们的效率有问题！」赵志华的声音提高了几度，「在这个快节奏的时代，客户需要的是快速、便捷的服务，而不是冗长的审核流程。」
王磊想举手发言，但又犹豫了。
「我了解到，现在很多先进的银行都在使用大数据风控模型，」赵志华继续说道，「通过人工智能算法，可以在几分钟内完成传统审核需要几天才能完成的工作，而且准确率更高。」
这时，坐在前排的小李举手了：「赵经理，我们什么时候能用上这种技术？」
「很快，」赵志华笑了笑，「我已经和总行的科技部门联系过了，预计下个月就能上线新的智能审批系统。到时候，我们的放贷效率将提升十倍以上！」
会议室里响起了兴奋的议论声。
王磊坐在那里，心情复杂。
他不反对技术进步，但他总觉得，放贷这种涉及巨额资金的业务，不应该完全依赖机器的判断。
那些冰冷的数据模型，能够替代实地走访的真实感受吗？
能够识别出那些善于包装财务报表的老赖吗？
会议结束后，王磊想找赵志华私下聊聊，但赵志华显然很忙，匆匆离开了会议室。
王磊只好回到自己的工位，继续审核那份小微企业的贷款申请。
就在他埋头工作的时候，旁边的小李凑了过来。
「老王，你觉得新经理怎么样？」
王磊抬起头，看到小李眼中闪烁着兴奋的光芒。
「挺好的，年轻有想法。」王磊客气地回答。
「是啊，而且思路很先进，」小李压低了声音，「说实话，我早就觉得我们的工作方式太传统了。你看隔壁招商银行，人家一天能批几十笔贷款，我们呢？一天能批几笔？」
王磊想说，批得快不一定是好事，关键是要保证质量。
但他看到小李兴致勃勃的样子，最终还是没有说出口。
那天晚上，王磊一个人坐在办公室里，看着桌上的客户资料，内心充满了不安。
他预感到，一场巨大的变化即将来临。
而这种变化，可能会颠覆他九年来坚持的一切。
02
一个月后，传说中的「智能审批系统」正式上线。
那是一个周一的上午，信贷部所有人都聚集在会议室里，等待赵志华演示这套「革命性」的新系统。
「各位，今天是一个历史性的时刻，」赵志华站在投影仪前，脸上洋溢着兴奋的笑容，「从今天开始，我们将告别传统的人工审核模式，进入大数据时代！」
大屏幕上显示着一个界面简洁的系统。
赵志华开始演示：「客户只需要在手机上填写基本信息，上传身份证和营业执照，系统就能自动调取他的征信记录、银行流水、税务数据等等。然后，通过我们的风控模型进行综合评估，最快三分钟就能给出审批结果。」
「三分钟？」有同事惊呼道。
「没错，三分钟！」赵志华得意地说，「而且这套系统还能自动定价，根据客户的风险等级确定利率。整个流程完全自动化，不需要人工干预。」
王磊坐在后排，心情越来越沉重。
他举手问道：「赵经理，这套系统的风控标准是什么？出现坏账怎么办？」
赵志华看了他一眼，语气中带着一丝不耐烦：「王磊，这套系统的风控模型是总行最顶尖的专家团队开发的，数据来源覆盖了上百个维度，比人工审核要准确得多。至于坏账率，根据测算，不会超过2%。」
「2%？」王磊有些吃惊，「这比我们现在的坏账率高了几十倍。」
「王磊，你要学会算大账，」赵志华的语气开始变得严厉，「虽然坏账率可能会有所上升，但我们的放贷量会成倍增长。综合收益远远超过风险损失。」
会议室里响起了赞同的声音。
王磊想继续提问，但赵志华已经开始介绍系统的其他功能了。
演示结束后，赵志华宣布：「从明天开始，所有新的贷款申请都要通过智能系统审批。为了确保系统运行顺利，我决定成立一个专门的操作小组，由小李担任组长。」
小李兴奋地站了起来，接受大家的祝贺。
王磊注意到，自己被完全排除在了这个新的工作模式之外。
会议结束后，王磊找到了赵志华。
「赵经理，我想了解一下，新系统上线后，我的工作安排是什么？」
赵志华正在收拾资料，头也没抬：「你继续负责存量客户的管理吧，还有一些系统暂时处理不了的复杂案例。」
「也就是说，我不参与新业务了？」
赵志华这才抬起头，看着王磊：「王磊，说实话，你的工作方式确实不适应新系统。与其让你勉强适应，不如发挥你在传统业务方面的优势。」
王磊感到胸口像被人重重击了一拳。
九年的信贷经验，九年的专业积累，就这样被一句「不适应新系统」给否定了。
那天下午，新系统正式开始运行。
王磊坐在自己的工位上，看着同事们兴奋地操作着新系统，心中五味杂陈。
小李走过来，有些不好意思地说：「老王，有个客户的情况比较复杂，系统处理不了，你能帮忙看看吗？」
王磊接过资料，发现是一家建材贸易公司的贷款申请。
从表面上看，这家公司的财务数据很漂亮，营业收入稳步增长，资产负债率也在合理范围内。
但王磊凭借多年的经验，敏锐地发现了几个疑点。
他花了一个下午的时间，仔细分析了这家公司的经营模式和财务结构，最终得出结论：这是一家典型的关联交易公司，通过虚增收入来美化财务报表，实际经营状况很可能存在严重问题。
王磊把分析报告交给小李，建议拒绝这笔贷款。
但小李看了看报告，有些为难地说：「老王，你的分析很有道理，但是赵经理说了，除非有确凿的违法证据，否则不能随意拒绝客户的申请。而且，这家公司的系统评分还挺高的。」
「系统评分高？」王磊有些意外。
小李打开电脑，调出了这家公司的评估结果：「你看，综合评分82分，属于优质客户，系统建议放贷200万，年利率6.5%。」
王磊仔细看了看系统的评估逻辑，发现它主要依据的是财务报表数据和征信记录，对于关联交易、虚增收入这些深层次的风险，系统根本识别不出来。
「小李，我建议你再考虑考虑。」王磊认真地说道。
「可是老王，赵经理说了，我们要相信系统的判断。而且这家公司也不是你说的那种明显有问题的企业，只是可能存在风险而已。」
王磊想再说什么，但小李已经开始处理其他业务了。
第二天，王磊听说那家建材贸易公司的贷款申请通过了，200万资金已经放出去了。
他心中涌起一种不祥的预感。
接下来的几天里，类似的情况不断发生。
那些在王磊看来明显存在风险的客户，在新系统的评估下大多成了「优质客户」。
而那些真正踏实经营但财务数据不够「漂亮」的小微企业，反而被系统拒之门外。
更让王磊担心的是，新系统的放贷速度确实很快。
短短一周时间，信贷部的放贷量就达到了以往一个月的水平。
赵志华在周会上兴奋地宣布：「同志们，我们创造了奇迹！本周放贷总额突破2亿元，是历史同期的五倍！总行已经注意到我们的成绩，准备在全行推广我们的经验！」
掌声雷动，所有人的脸上都洋溢着兴奋的笑容。
只有王磊坐在角落里，心情沉重。
他想起了一句老话：「欲速则不达。」
在金融这个行业，任何过快的增长都可能隐藏着巨大的风险。
但现在，没有人愿意听他的担忧。
所有人都沉浸在业绩增长的喜悦中，根本看不到暴风雨正在悄悄聚集。
03
王磊的担忧很快就得到了验证。
新系统上线一个月后，第一笔坏账出现了。
正是那家他曾经提醒过风险的建材贸易公司。
王磊从小李那里得知这个消息时，心情复杂得无法言喻。
一方面，他为自己的专业判断得到验证而感到某种满足；另一方面，他也为公司即将面临的损失而担忧。
「怎么回事？」王磊问小李。
「我也不太清楚，」小李的脸色有些难看，「昨天客户经理去企业实地调查，发现厂房已经人去楼空了。据说老板跑路了，欠了一屁股债。」
「那200万...」
「估计是要不回来了。」
王磊叹了口气。
他想起一个月前自己提交的风险分析报告，想起小李当时的反应，想起赵志华关于「相信系统判断」的指示。
「小李，你把这个情况报告给赵经理了吗？」
「报告了，」小李的声音很小，「赵经理说，一两笔坏账是正常的，不影响大局。」
不影响大局？王磊苦笑了一声。
如果只是一两笔坏账，确实不影响大局。
但问题是，这可能只是开始。
果然，接下来的几周里，坏账案例开始频繁出现。
有的是企业突然倒闭，有的是老板卷款跑路，还有的是发现财务造假。
每一次，王磊都会回忆起当初审核这些客户时的疑虑，都会想起自己曾经提出过的警告。
但现在说这些已经没有意义了。
更让王磊感到愤怒的是，赵志华对待这些坏账的态度。
在每周的例会上，赵志华总是轻描淡写地提到：「本周新增坏账两笔，金额300万，在可控范围内。我们的主要任务还是要保持放贷量的增长。」
「在可控范围内」——这句话成了赵志华的口头禅。
仿佛只要不承认风险的严重性，风险就真的不存在了。
王磊想在会议上提出自己的看法，但每次他开口，都会被赵志华打断：「王磊，我知道你关心风险控制，但你不能因为几个个案就否定整个系统。我们要看大势，看大局。」
大势？大局？王磊想问，如果大势是错误的，大局是失控的，那还要坚持下去吗？
但他知道，现在说什么都没用了。
在业绩数字的光环下，没有人愿意听风险的警告。
更让王磊痛苦的是，他发现自己正在被边缘化。
以前，重要的客户他都会参与审核；现在，所有的业务都由新系统处理，他只能处理一些系统「处理不了」的边缘案例。
以前，同事们遇到复杂问题会来请教他；现在，大家都在忙着操作新系统，很少有人主动找他讨论业务。
以前，他是部门的业务骨干；现在，他更像是一个被遗忘的老古董。
这种身份的转变让王磊深深感到失落。
更让他难以接受的是同事们态度的变化。
在茶水间，王磊经常听到这样的议论：
「老王真是跟不上时代了，还在那里手工审核。」
「是啊，现在都什么年代了，还用那种原始方法。」
「听说他一直反对新系统，真是思想僵化。」
「人啊，就是要与时俱进，不然就会被淘汰。」
这些话像刀子一样扎在王磊心上。
九年来，他兢兢业业，从未出过重大差错，创造了全行最低的坏账率记录。
现在，这些成绩不仅得不到认可，反而成了「跟不上时代」的证据。
有一天，王磊在复印文件时，无意中听到了小李和另一个同事的对话。
「你说老王是不是有点嫉妒啊？」
「嫉妒什么？」
「嫉妒我们用新系统做业绩啊。他原来是部门的业务骨干，现在被边缘化了，心里肯定不舒服。」
「也有可能。毕竟他那个年纪了，学新东西比较困难。」
「是啊，其实他人还是不错的，就是观念有点老。」
王磊站在复印机前，手在颤抖。
他想冲过去为自己辩护，想告诉他们，自己不是嫉妒，而是担心；不是观念老，而是坚持原则。
但他最终还是忍住了。
他知道，在现在这种氛围下，任何解释都会被视为「狡辩」。
那天晚上，王磊独自坐在办公室里，看着窗外的夜景，心中充满了孤独和无奈。
九年的职业生涯，他第一次感到如此迷茫。
是自己真的错了吗？
是自己真的跟不上时代了吗？
还是这个世界变得太快，快到连基本的审慎都被视为累赘？
就在他陷入深深的自我怀疑时，一个意外的发现彻底改变了一切。
04
改变一切的那个发现，来自于一次偶然的加班。
那是十月的一个周五晚上，王磊因为要整理存量客户的资料而留在了办公室。
大楼里很安静，只有清洁工人偶尔走过走廊的脚步声。
王磊正在电脑上查询一个客户的还款记录，无意中点开了新系统的后台数据。
作为老员工，他有查看所有客户信息的权限，虽然平时很少用到。
当他看到屏幕上显示的数据时，整个人都愣住了。
新系统上线至今，总放贷金额已经突破了10亿元！
这个数字让王磊震惊。
短短六个月时间，放贷10亿，这是过去三年的总和。
但更让他震惊的是坏账统计。
系统显示，当前逾期客户261个，逾期金额1.2亿元。
其中，严重逾期（超过90天）的客户有156个，金额达到8000万元。
而且，这个数字还在快速增长。
王磊的手在颤抖。
他快速计算了一下：如果按照目前的趋势发展下去，这批贷款的坏账率很可能会达到30%以上！
这意味着什么？
意味着10亿贷款中，至少有3亿会变成坏账！
这种规模的损失，足以让整个分行陷入严重危机！
王磊立刻打开了逾期客户的详细名单，开始逐一查看。
很快，他发现了一个令人震惊的模式：
这些逾期客户中，有相当一部分都是他曾经在内心质疑过的企业。
那家建材贸易公司在名单上。
一家注册时间只有半年的科技公司在名单上。
一家财务报表明显存在疑点的餐饮企业在名单上。
还有很多他看一眼就知道有问题，但新系统却评为「优质客户」的企业，全都在这个名单上。
王磊越看越心惊。
他意识到，这不是几笔偶然的坏账，而是一场系统性的风险爆发！
而且，根据银行业的规律，逾期往往具有滞后性。
很多表面上正常的贷款，实际上已经出现了问题，只是还没有显现出来。
也就是说，真正的风险规模可能远远超过目前看到的数字！
王磊意识到事态的严重性，立刻开始整理分析报告。
他要把这些发现汇报给赵志华，汇报给分行领导，甚至必要时汇报给总行。
整整一个通宵，王磊都在整理数据和撰写报告。
他详细分析了每一个逾期案例，总结了新系统在风控方面存在的问题，预测了可能出现的损失规模。
当东方泛白的时候，一份长达30页的风险报告终于完成了。
周一上午，王磊怀着忐忑不安的心情，敲响了赵志华办公室的门。
「这么早就来了？」赵志华看起来心情不错，正在浏览上周的业绩报表。
「赵经理，我发现了一个重要情况，需要向您汇报。」王磊把报告放在了赵志华的桌上。
赵志华接过报告，看了一眼标题：《关于智能审批系统风险状况的紧急报告》。
他的表情立刻变得严肃起来。
「你这是什么意思？」赵志华抬起头，眼神中带着警觉。
「赵经理，我昨天晚上查看了系统的后台数据，发现坏账情况比我们想象的要严重得多。」王磊努力保持声音的平静，「如果不采取紧急措施，我们可能面临巨额损失。」
赵志华快速翻看了几页报告，脸色越来越难看。
「王磊，你做这份报告是什么意图？」赵志华的声音变得冰冷，「是想证明我的决策是错误的吗？」
王磊没有想到赵志华会有这样的反应：「赵经理，我只是想提醒风险...」
「提醒风险？」赵志华猛地站了起来，「王磊，我看你是心理不平衡！因为新系统没有用你，所以你就想方设法地挑毛病，对不对？」
「不是的，赵经理，我真的是为了公司好...」王磊想解释。
「为了公司好？」赵志华打断了他的话，「如果真的为公司好，你就应该支持创新，而不是在这里搞破坏！」
赵志华把报告重重摔在桌上：「王磊，我告诉你，这种危言耸听的报告我不会采纳。新系统运行良好，业绩增长明显，这是有目共睹的。你不要因为个人情绪而影响大局！」
王磊感到一阵绝望。
他没有想到，自己苦心整理的风险报告，会被赵志华视为「个人情绪」和「搞破坏」。
「赵经理，那些逾期数据是真实的...」王磊最后试图争取。
「够了！」赵志华彻底失去了耐心，「王磊，我劝你最好把心思放在自己的工作上，不要多管闲事。还有，这份报告不许外传，我不希望看到有人恶意传播负面信息！」
从赵志华办公室出来，王磊感到前所未有的挫败。
他手中还拿着那份被拒绝的风险报告，心中充满了愤怒和无奈。
自己明明发现了巨大的风险，明明是为了保护公司的利益，为什么会被当作「搞破坏」？
为什么在这个时代，说真话竟然成了一种错误？
更让他担心的是，如果连部门经理都不愿意正视风险，那么这场危机还会继续发酵下去。
而且，根据他的分析，最坏的情况可能还没有到来......
就在王磊陷入深深的绝望时，一个意外的电话改变了一切。
