曾经马云预言“房价如葱”的时候，遭到了不少质疑，可空闲如今，这四个字正慢慢走向现实。

近几年随着房地产市场下行，不少在最高点买房的人，已经是赔的欲哭无泪。

但也有不少幸运儿，因为没跟风买房躲过一劫。

可这并不代表着，没买房你的钱就安全了，无处不在的资本，总会无所不用其极，去掏空你的钱包。

而在2026年，手握存款的人，或许会面临三大挑战。

那么这“三大挑战”到底是什么？普通人又该怎么守住自己的财富？

这些年银行存款利率一直在降，不是银行小气，是大环境就是这样。

从2021年到2024年，三年定期存款利率降得很明显，2023年初还有3.25%，到年底就降到2.35%，2024年光大银行这类正规银行的三年期利率更是跌到1.55%。

咱们拿具体数字算笔账，更清楚。假设你有10万元养老钱，2023年初存三年定期，每年利息有3250元；要是2024年存进去，每年利息就只剩1550元，一年少拿1700元，三年下来少赚5100元。

这可不是小数目，够普通家庭大半年的买菜钱了。

更关键的是，钱的购买力在下降。比如2025年上半年，菜市场的白菜、鸡蛋价格都比去年高了些，平时买的降压药、保健品也有小幅度涨价。

银行给的利息涨得慢，物价涨得快，存银行的钱看着数字没少，实际能买到的东西却变少了，这就是大家常说的“隐形缩水”。

利息少了，有人就想找收益高的门路，这时候骗子就盯上了手里有存款的中老年人。

2025年12月，威海就有位王女士差点被骗走45万元养老钱，骗子说有“稳赚不赔”的投资项目，还让她取出现金在家等着“工作人员”来收，幸亏民警及时赶到才保住钱。

这类骗局特别多，骗子通常先给点小好处，比如让你投1万元，过半个月就返500元利息，等你信了，投进去10万、20万，再想取钱就联系不上人了。

他们还会避开银行转账，让用现金交易，就是为了躲开监管，让警察难追查。

不光是诈骗，正规的投资渠道也不省心。

2025年很多银行的理财产品业绩比较基准都降了，有的甚至降了150个基点，以前买理财能有4%左右的收益，现在能有3%就不错了。

有人听说基金收益高就去买，结果遇上市场波动，本金亏了不少，哭都没地方哭。

金融专家早就提醒过，凡是说“保本高收益”“稳赚不赔”的，全是骗人的。

银行理财、基金这些产品，收益和风险是绑在一起的，收益越高，风险越大，手里的养老钱、救命钱可千万别乱投。

有些手里有存款的人，觉得“钱生钱不如人赚钱”，想拿存款开个小店、做个小生意，可2025年的创业环境真没那么容易。

成都有位老板看到隔壁火锅店火，贷款50万加盟串串店，结果因为食材成本涨了40%，三个月就倒闭了，不光存款没了，还欠了一屁股债。

2025年的创业数据很扎心，新开的餐饮店平均只能活7.3个月，超过80%的创业者都是因为跟风失败的。

像之前火的冒烤鸭、竹筒奶茶，热闹一阵就没人买了，很多老板连装修钱都没赚回来。

可能有人说，不做餐饮做别的行不行？

也难。房地产相关的家装、中介行业今年特别惨淡，不少人都转行了；职场培训、知识付费这些行业，因为大家手头紧，也没人愿意花钱买单了。

就连搞AI科技的小公司，也因为大公司的免费产品挤压，扛不住服务器成本倒闭了。

当然不是说不能创业，而是不能盲目。2025年活下来的创业者，都是算清了每一笔账的。

比如有人做“AI+家政”，专门帮老人匹配护工，抓住了老龄化的真实需求，才慢慢做起来。

要是手里的存款是养老钱，千万别随便拿去创业，更不能借钱创业，不然风险太大。

面对这些问题，不是说存款没用了，而是要换种方式打理。

存款别都放一个地方。可以把钱分成三部分，一部分存银行定期，保证基本生活；一部分买国债或者低风险的银行理财，比定期利息高一点，风险也不大；剩下的留着当备用金，万一有个头疼脑热的能马上用。

2025年很多年轻人攒“新三金”，就是货币基金、债券基金、黄金基金，这些产品流动性好，风险也相对低，中老年人也可以了解下。

别信陌生人的“好项目”。不管对方说得多好听，只要提到“高收益”“先交钱”，转身就走。

要是拿不准，就跟儿女商量，或者去银行问工作人员，他们都能帮你分辨是不是骗局。

如果实在想做点小生意，先用小部分闲钱试试水，比如从摆摊卖日用品开始，成本低，就算亏了也不影响生活。

千万别抵押房子、借高利贷创业，2025年90%的创业失败都是因为资金链断裂，其中70%的人都是借了钱的。

2026年，手里有存款是好事，但也不能掉以轻心。

利率下降、投资有坑、创业不易，这些都是实实在在的挑战，但只要咱们头脑清醒，不贪高收益，不盲目跟风，就能守好自己的钱袋子。

中老年人攒点钱不容易，都是一分一毛省下来的养老钱、救命钱。

面对各种诱惑，多一份谨慎，多跟家人商量，把钱花在刀刃上，放在安全的地方，才能安安稳稳过日子。

文献参考：