贷款的利率与坏账风险正相关。坏账风险越大贷款利率就越高，坏账风险越小贷款利率就越低。
房贷利率低是因为有资产抵押，而且有严格的资质审核。消费贷没有抵押，资质审核也不严格，而且连信用卡都没有，或者信用卡额度已经用光的人显然还款能力存疑，利率就高。
美国的“发薪日贷款”，年化利率动不动就好几百，就是因为坏账率非常高。
事前审核不能代替事后救济，出现坏账风险之后积极催收，可以有效减少损失，反过来就能让贷款利率稍微低一点。催收也有成本，如果允许利率高上天，贷款机构也并不热衷于催收，没必要。
换句话说，催收越积极，对正常使用，积极还债的用户越友好，催收不给力的话，赖账的那部分损失反而需要还债的用户去补。
限制催收唯一受伤的其实是正常的借款人，贷款公司乐得清闲。
