1.安全性：均有“兜底”，但范围不同 存款：50万元以内的本息受《存款保险条例》刚性兑付，超50万部分需看银行清算结果（我国未出现过存款损失案例）。 保险：寿险（如增额寿、年金险）受《保险法》第92条保护——保险公司破产时，保单权益必须由其他机构接管，安全性与国债同级；健康险（重疾、医疗）则是“风险转移工具”，解决疾病/意外带来的大额支出。 2.收益性：存款“稳亏”，保险“长期稳增” 存款：当前国有银行3年期定存利率仅1.75%，而2025年通胀率约2.3%，实际收益为负（钱越存越不值钱）。 保险：储蓄型保险（增额寿、年金险）的复利收益写进合同（如增额寿长期复利接近3.0%，年金险IRR可达3.5%），时间越久“滚雪球”效应越明显——10万本金，10年定期收益约2万（单利），增额寿则约3.4万（复利）。 3.流动性：存款“灵活”，保险“锁长钱” 存款：随时可取，提前支取仅损失利息（本金不变），适合“应急资金”。 保险：前5年退保可能亏损（如增额寿1年内退保仅能拿回30%本金），需匹配5年以上的长期资金（如养老、子女教育）。 4.功能：存款“只储蓄”，保险“保+储” 存款仅能“放钱生息”，无法解决疾病、意外等风险带来的收入中断或大额支出； 保险不仅能“储蓄”，还能通过重疾险、医疗险等转移风险（如30岁男性年缴1万重疾险，可撬动50万保额），或通过增额寿实现“定向传承”（指定受益人，规避遗产纠纷）。 谁更靠谱？ 选存款：如果你需要灵活用款（如应急金、短期开支），或对风险极度厌恶； 选保险：如果你需要长期增值（抗通胀）、转移风险（疾病/意外），或规划养老/传承（锁定长期利率）。 保险不是“存款替代”，而是“互补工具”——家庭资产应分“三层”：① 3-6个月生活费存银行（灵活）；② 风险保障用保险（重疾、医疗、寿险）；③ 长期闲钱买储蓄型保险（增值）。