你可以期待让30岁以上中青年人还房贷到80岁，也不要期待让30岁以下年轻人借钱来买房。
7月的住户贷款减少了4893亿，其中，短期贷款减少3827亿，同比多减1671亿；中长期贷款减少1100亿，同比多减1200亿。
这不是一件好事，因为无论是房贷，还是消费贷，都在持续减少，老百姓都不想也不愿贷款消费。
相反，很多人都在去杠杆减轻债务。
不借钱、不消费、不买房，没有消费欲望的躺平，似乎成了现在普遍现象。
央行公布的数据来看，今年1-6月，全国个人房贷余额为37.74万亿，同比下降0.1%。而国有6大行上半年的个人房贷，合计也减少了1078.33亿。
房贷余额的数据是衡量经济发展、收入增加的重点，因为它能够直接反映出老百姓资金流向和敢不敢借钱消费的意愿。个人房贷持续正增长，就意味着越来越多人贷款买房，资金是持续流入房地产市场，房价也会不断创新高，反之，房贷不断负增长，也就意味着所有人都在提前还款去杠杆，房价不知道什么时候才跌到头。
还一件值得关注的事，大家的存款有可能会因此缩水。
最近，多家中小银行几乎在同一时间下调存款利率，把三年期、五年期利率干到了10-20个基点，这个步子有点大。
对于中小银行来说，他们是不会“轻易”下调存款利率，因为相比国有大行，保持高点利率更有助于他们吸引大家来存款。现在连这些中小银行都主动下调存款利息，说明市场环境有多不景气。
其实在5月份时，中农工交建邮等6大国有行就已先降了一波，最大降幅达到25个基点，三年期、五年期分别低至1.25%、1.3%，是近5年来的新低。
存款利率出新低，这和房贷有毛线关系？
我还真就告诉你，他们的关系大着呢！
1998-2022年，我国个人房贷均保持26年正增长，但是从2023年开始，个人房贷按揭就开始负增长。
2023年我国个人房贷余额38.17万亿，同比下降1.6%，2024年房贷余额37.68万亿，少了0.49万亿。一直延续到今年上半年，6大行的个人房贷较年初减少1078亿，降速才有所放缓。
也有可能是有能力提前还房贷的，在前几年都还了，现在没钱可还了，如果你乐意，房贷你可以继续还到80岁。
房贷一直被银行视为最优质的贷款业务，有越来越多的人都在提前还房贷，再叠加你们不借钱、不买房、不消费的buff，为了要刺激你们消费，无论是短期信用贷还是长期房贷，利率都会越降越低。
但这就带来一个死循环，银行净收入越降越低，净息差加大，存款利率继续降。
考虑到央行目前并未明确主导降低存款利率，所以此次是中小银行自发性。毕竟，小银行对净息差下跌带来的影响，会比大银行更敏感。
央行在年初开始，就一直强调“要适时降准降息”，截止9月中旬，上半年就降息一次，1年期LPR从3.1%降到3%，5年期从3.6%降到3.5%。
把时间线拉长，5年期房贷利率从2019年的4.85%降到现在的3%，缩水1.85%，可以说是一降到底。
原本每100块还能赚个4.85元的利息，现在就只剩下3块钱，你们不借钱、不买房就算了，存钱的人还要越来越多，没钱赚还要倒贴钱给利息，一肚子苦水都要自己咽下去，怎么办？只能继续下调存款利率，房贷降息不断，存款利率继续降下调。
大家不买房、不借钱，房贷负增长的背后，其实跟房价下跌根本没半毛钱关系，跟大家收入降低以及高额的负债压力有关。
截止今年第二季度，我国居民人均负债高达13.2万，其中房贷占比高达57.6%，涉及4.82亿人，信用卡和消费贷分别占比44.8%、35%
房贷是大家所有债务里最重的。央行数据，截止2025年7月，住户部门贷款余额76.9万亿，其中房贷总额就有52.6万亿，占比高达68.4%，平均每户家庭背负房贷本约36.9万元。
居民的负债率已经被拉得很高，5.3%的居民债务收入比超过80%，相当于你每赚100块就要还款80块，19.7%的人债务收入比超过60%。低收入群体的债务也高，月薪低于5000元的逾期率超过7%，债务收入比高达63.7%，收入越低借钱消费的反而越多。
年轻人也正在被债务掏空。
90后房贷占比56.7%，消费贷占32%，人均负债达12万，负债率高达78.3%。18-35岁的年轻人信贷产品使用率高达86%，而且年轻人的负债占比更多的反而是旅游、消费等无经济回报的领域。
你会发现一个问题，年轻人宁愿选择收益低、毫无回报的负债，也不愿意触碰高杠杆，被房贷套牢，所以年轻一代买房的越来越少，反而是30岁以上青中年人群在买房，这种负债观念转变的背后，是对未来收入、经济的不确定性，今年1222万毕业生碰上最难就业季可以看出，年轻人不愿意买房了。
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